Система кредитования с каждым днем приобретает все большую популярность, трудно найти человека, который затруднился бы объяснить, что такое кредитное бюро, программа кредитования или кредитная история.
Но редко кто, кроме сотрудников банка, сможет подробно рассказать, что такое скоринг, хотя один из его видов, а именно кредитный скоринг, имеет непосредственное отношение к кредитованию, в том числе и частных лиц. Само слово происходит от английского выражения scoring, что в переводе означает «подсчет очков», термин этот принято использовать в разных сферах.
Кредитный скоринг — это система оценки кредитоспособности клиента, которая основана на численных методах статистики. Он состоит в присвоении баллов по итогам заполнения определенной анкеты, которая разрабатывается непосредственно оценщиками различных кредитных рисков.
Другими словами, система кредитного скоринга, применяемая в банковской системе — это оценка заемщика кредитором, в роли которого выступает банк. От этой оценки в конечном итоге зависит решение, которое будет принято по кредитной заявке. Для получения положительного ответа заемщику необходимо набрать определенное количество баллов.
В чем заключается система кредитного скоринга, или его основная суть?
Потенциальный заемщик подвергается оценке с помощью своеобразного скорингового тестера, который в математической форме определяет некоторые характеристики заемщика, указывающие на его способность своевременно возвращать кредитные средства. Основа для проведения кредитного скоринга — статистические законы, поэтому оценка кандидата в получение кредит наличными, не всегда оказывается верной.
Такая ошибка может послужить причиной незаслуженного отказа, в таком случае банк потеряет клиента. Возможен и другой вариант, когда заемщик, набравший достаточное количество очков кредит не выплачивает, в этом случае потерпевшей стороной окажется банк. Решающим в вопросе предоставления кредита будет все-таки мнение сотрудника банка — кредитного инспектора.
Такого рода оценка потенциальных заемщиков (т.е. кредитный скоринг), применяется банками исключительно в отношении физических лиц. Различий между ипотечным, авто, потребительским кредитованием не так уже и много, скорее это всего-лишь степень внимательности, с которой банк изучает клиента, ведь чем сумма больше, тем больше банк беспокоится о своевременном возврате денег. Юридические лица подвергаются несколько другой системе скоринга, ведь там фигурируют значительно большие суммы, а проверку юридического лица можно осуществить совершенно другими методами.
Какие виды скоринга, наиболее часто применяются в банковской системе?
В банковской практике принято применять несколько видов скоринга. Самым важным из них является Application – скоринг, который представляет своеобразный барьер для клиента, оценивающий его платежеспособность. Недобор количества баллов по результату Application — скоринга ведет к однозначному отказу или предложению других условий кредитования, возможно с уменьшенной сумой ссуды или увеличенной процентной ставкой.
Оценка склонности заемщика к мошенничеству является результатом прохождения Fraud — скоринга. Цель, преследуемая на этом этапе — выявить лиц, которые пытаются создать образ идеального заемщика, получить деньги и не возвращать их. В каждом банке разработана своя система Fraud, в которую включаются многочисленные процедуры по выявлению мошенников. У каждого банка эта система скоринга специфичная и представляет собой коммерческую тайну.
Collection — скоринг применяется с целью определения направлений в работе с клиентами, чьи кредитные счета находятся в неудовлетворительном состоянии. Collection является механизмом по борьбе с просроченной задолженностью.
Сначала банк просто напоминает о необходимости погашения задолженности, в особых случаях дела о не выплаченных кредитах могут оказаться в коллекторском бюро или в суде. Радости от знакомства с этим видом скоринга не много, в случае невозможности своевременного произведения выплат по кредиту лучше всего обратиться непосредственно в банк с просьбой пересмотреть срок одного или нескольких платежей. Нужно отметить, что к таким просьбам банки прислушиваются и идут навстречу своим клиентам.
