В Казахстане пересмотрят правила работы страховых агентов и брокеров
В Казахстане готовят масштабное обновление требований к страховым посредникам. Предлагаемые нормы должны четче разделить полномочия агентов и брокеров, расширить доступ населения к страховым продуктам и усилить контроль за компаниями, которые помогают получать выплаты после дорожно-транспортных происшествий.
Изменения включены в проект Программы развития страхового рынка Казахстана до 2030 года. Документ подготовило Агентство по регулированию и развитию финансового рынка совместно с представителями страховой отрасли и экспертами.
Чем будут различаться агенты и брокеры
Одна из главных целей реформы - сделать функции страховых посредников более понятными для клиентов. Сейчас потребителю не всегда очевидно, кто действует в интересах страховой компании, а кто представляет самого страхователя.
После изменения правил страховой агент будет в первую очередь заниматься продажей страховых продуктов населению. Брокер, напротив, сохранит статус независимого специалиста, который помогает клиенту подобрать подходящую программу, сопоставить условия разных страховщиков и защищать свои интересы при возникновении страхового случая.
По данным регулятора, сегодня на рынке работают 12 лицензированных страховых брокеров, а также большое количество страховых агентов. Брокеры преимущественно обслуживают корпоративных клиентов, тогда как агенты чаще продают гражданам добровольные виды страхования и действуют от имени страховых организаций.
Брокеры смогут сопровождать страховые выплаты
Наиболее заметное нововведение касается расширения полномочий страховых брокеров. Им планируют разрешить участвовать не только в выборе полиса и оформлении договора, но и в урегулировании страхового события.
После аварии, повреждения имущества или другого предусмотренного договором случая брокер сможет объяснить клиенту порядок действий, помочь собрать подтверждающие документы и взаимодействовать со страховщиком в процессе рассмотрения заявления. Также он сможет сопровождать страхователя до момента принятия решения о выплате.
Такой подход особенно важен для сложных корпоративных договоров, где страховые случаи требуют большого объема документов, технических заключений и переговоров. Для физических лиц помощь брокера может оказаться полезной при спорных или затянувшихся выплатах.
Кроме того, брокерам хотят разрешить получать вознаграждение от страховых компаний за участие в разработке новых продуктов и цифровых сервисов. При этом предполагается сохранить требование к прозрачности их деятельности, чтобы клиент понимал, за какие именно услуги посредник получает оплату и чьи интересы представляет.
Агенты смогут продавать обязательные полисы
Сейчас агенты в основном работают с добровольным страхованием. В рамках реформы предлагается распространить их деятельность на все классы страхования, включая обязательные виды.
Это означает, что граждане смогут оформлять через агентов не только полисы добровольного страхования жизни, имущества или здоровья, но и обязательные страховые продукты. Расширение полномочий должно сделать страховые услуги доступнее, особенно в регионах, где офисов страховых компаний немного.
Одновременно планируется отменить запрет, который не позволял одному агенту представлять интересы нескольких страховщиков. Возможность сотрудничать с разными компаниями даст агентам более широкий выбор предложений и позволит подбирать продукты под конкретные потребности клиента.
Однако такая модель может создавать риск конфликта интересов. Агент способен предпочесть не самый выгодный для клиента продукт, а тот, по которому получает большее вознаграждение. Поэтому большое значение будут иметь требования к раскрытию информации о страховщике, стоимости полиса и условиях сотрудничества посредника.
Ограничения для работы с юридическими лицами
Для снижения рисков злоупотреблений агентам, работающим с населением, могут запретить привлекать клиентов среди юридических лиц. Таким образом, агентская модель будет ориентирована прежде всего на обслуживание граждан, а профессиональное сопровождение бизнеса останется преимущественно сферой страховых брокеров.
Предполагается, что такое разделение позволит избежать смешения функций. Агент будет выполнять роль доступного продавца страховых продуктов, а брокер - проводить более сложную работу по анализу рисков, подбору программ и сопровождению договоров.
Для потребителя это может означать более понятную систему выбора. Перед заключением договора клиенту важно будет выяснить, является ли специалист агентом или брокером, какую сторону он представляет и как формируется его вознаграждение.
Посредников по выплатам после ДТП включат в регулирование
Отдельный блок реформы связан с компаниями и специалистами, которые помогают пострадавшим в ДТП получать страховые выплаты по обязательному автострахованию. Ранее их деятельность во многом находилась за пределами полноценного государственного контроля.
Теперь таких посредников планируют включить в регулируемый периметр страхового рынка. Для них могут установить обязательную регистрацию в специальном реестре. Это позволит потребителям проверить статус организации до передачи документов или подписания соглашения.
Также предполагается обязать посредников заранее раскрывать размер своего вознаграждения. Клиент должен понимать, какую сумму или долю выплаты он передает за оказанную помощь и какие услуги входят в стоимость.
Еще одно предлагаемое ограничение - запрет на выкуп у клиента права требования страховой выплаты у страховщика. Подобная практика может приводить к тому, что пострадавший получает лишь часть причитающейся суммы, тогда как посредник самостоятельно пытается взыскать со страховой компании полный размер компенсации.
Что изменится для клиентов
Для граждан реформа может дать несколько практических преимуществ. Во-первых, появится возможность выбирать обязательные страховые продукты через более широкую сеть агентов. Это особенно удобно для жителей небольших населенных пунктов.
Во-вторых, клиенту будет проще определить ответственность посредника. Агент отвечает за продажу и оформление страхового продукта, а брокер сможет дополнительно помогать при урегулировании страхового случая.
В-третьих, включение посредников по выплатам в специальный реестр должно снизить вероятность обращения к недобросовестным компаниям. Перед заключением договора клиент сможет проверить, имеет ли организация право оказывать соответствующие услуги.
При этом потребителям по-прежнему рекомендуется внимательно читать договор посредника. В нем должны быть указаны перечень услуг, порядок оплаты, размер комиссии, сроки работы и ответственность за нарушение обязательств.
Как реформа может повлиять на рынок
Новые правила способны усилить конкуренцию между страховыми компаниями и сделать их предложения более доступными для населения. Если агенты смогут работать с несколькими страховщиками, клиенту будет проще сравнивать программы, цены и исключения из покрытия.
Одновременно страховщикам придется уделять больше внимания качеству сервиса и понятности продуктов. Одного факта продажи полиса будет недостаточно: важную роль получит скорость обработки заявлений и прозрачность выплат.
Для брокеров изменения могут привести к росту ответственности. Если они будут сопровождать клиентов после наступления страхового случая, потребуется более высокий уровень квалификации, а также четкие стандарты работы с документами и претензиями.
Окончательные параметры реформы еще могут измениться в ходе обсуждения и доработки проекта. Однако общий вектор уже определен: государство намерено разделить функции посредников, расширить защиту клиентов и установить контроль над участниками, которые влияют на получение страховых выплат.
